分期费率，实际利率不一样，不要被低费率骗了！

讲下信用卡，信贷相关的费率，利率吧！

首先费率不等于利率！信用卡分期等分期类产品都喜欢用费率来计算，因为这样算的费率数字上是远远低于利率的。

利率是年化利率，先息后本的利率好算，你前面付的都是利息，资金利用率高最后付本金就行了。但是等额本息的利率就难算了，你每个月还了本金和利息。以后每个月要从新按照剩余本金来计算利息。

费率一般是月固定费率，每个月要归还固定的费率，而且还要归本金。基本上是等本等费，但是你还到最后一期了他们费率还是固定的。所以你的资金利用率就很低。现在一般信用卡分期都是费率计算模式，而且宣传的时候从来不提实际利率。

费率转化利率需要用IRR公式来计算利率，这里我们就不细说了太麻烦。所以我们需要简单记一个计算公式就好，就是费率*1.8=利率，这样一算心理就有数了。

举几个例子

1，费率算利率。
一次消费10000元，可以分期12个月，每月支付0.66%的手续费。
年化利率，绝不是简单的0.66%*12=7.92%这么简单
每月除了要归还10000/12的本金，还要支付10000*0.66%的手续费，合计每月支付899.33元。
折算成年化利率，7.92%*1.8=14.25%，利率相当高。

2，一直比较火的大额信用卡分期（公积金交的高的客户好批）

最高可以5年分期，30万额度，月费率0.29%，年费率3.48%。每月还款870元费率+5000元本金。实际利率是3.48%*1.8=6.264%，这个信用贷利率实际上已经算是很低了。

但是不要相信是利率4%以下的信贷，这个就是在偷换概念了。当然了，大部分人是不太了解的，所以就被低息宣传吸引了，他们从头到尾不提利率，只说费率。

可以taoxian出来用做首付么？这个你自己做好规划，找靠谱的人一般没啥问题。因为一部分信用卡分期不显示总负债，只显示每月负债。刷出来30万也只显示几千块的负债。这样按揭审批的时候基本就可以忽略不计。但是部分银行的信用卡分期是显示总负债的，每弄清楚的话不要贸然申请，影响按揭。

3，先息后本的贷款

这个就很简单，3年先息后本，随借随还，利率5.5%-6.5%之间，30-50万额度。
按10万算，每年还款5500元，每个月还款458.34元。资金利用率高。上总负债，可以用来消费，不建议办按揭的人用这种贷款。

好了，费率利率的问题就先写到这里，注意下不要被低费率骗欺骗就行了，记住费率*1.8=利率。