5年授信，20年授信，30年授信哪种最划算？

各种贷款产品，各种全款抵押产品。到底选哪个？大家只看利率，不看年限长短很容易不计算转单的成本啊。

授信循环年限其实挺重要的，大家有么有想过授信5年的产品，5年后如果你的征信不好了，有了几次逾期银行部给你续贷了怎么办？合同就是5年期的，只是按照20年等额本息还款的气球贷。不跟你续了，你怎么办？

再找原来办理的中介？人家当时答应的肯定能续，5年了人可能都回老家了。收到服务费了，2年后让你提前还款人家也不会心疼的。

你质问别人当初不是说肯定能续签的吗？别人说征信良好，企业正常经营能续签你不满足。什么是正常经营呢？没有量化标准。征信良好能量化吗？

银行老师敢保证能续签吗？告诉你大部分能续签，银行除了房贷产品是长期的其他的长期产品有保证续签的吗？

房贷是有政策保证的，经营性抵押合同到期了有什么保证？

这时候你怎么办呢，赶紧找垫资，赶紧再找中介，再找能贷的产品。又出了一次中介费，又出了一次垫资费用。

能量化的是什么？是利率，是年限，是垫资费用，是时间成本。

下面我们直接来算下各种利率的成本按照房价500万，贷300万来计算。

计算3个产品，都可以做新产证的产品。有些授信30年的产品5年一续签，其实就是授信5年。

产品一：5年授信，利率3.85%，按20年等额本息还款
产品二：20年授信，利率4.75%，按20年等额本息还款
产品三：30年授信，利率5%，按30年等额本息还款

产品一5年利息
五年总还款1076590-（3000000-2450605）=527195.2

产品二5年利息
五年总还款1163203-（3000000-2492403）=655605.6

产品三5年利息
五年总还款966278.4-（3000000-2754861）=721139.4

大概算了下，这几个产品申请时的成本和剩余的本金。目前来说肯定是利率低的最划算，年限长的还款压力小一点点。
产品一比产品三省了193944.2元利息

产品二比产品三省了65533.8元利息
产品一比产品二省了128410.4元利息

那我们算下5年后如果产品一不续签了，你需要去转单需要付出什么成本。
1个月垫资1.8%*245=4.41万
1%服务费1%*245=2.45万
总成本6.86万元

节省的利息193944.2-68600=125344.2元

这个时候产证满五年了应该可以申请市面上所有的产品了，这个时候已经节省了19万的利息，虽然有7万左右的费用，但是也实打实的节约了12万的利息支出。算下来还是值得的，所以不要怕5年后不续签怎么办。

不续签也节约了12万的利息，如果继续续签，那就更好了！继续低利息，毕竟首套房贷利率也要4.65%了！

不算不知道啊，利率低一个点，一年少付不少利息呢，虽然我们按照20年的跟产品跟30年的产品对比，但也能看出来，这个利息是真的省下来的，不用支出的。

最后的结论是5年授信的3.85% 真香！

（需要贷款服务费和垫资费用没有太多支出的情况下，并且自身征信良好可以继续申请低息产品）

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